在歐美掀起風潮的FIRE（Financial Independence, Retire Early / 財務獨立，提早退休）運動近期在亞洲地區，尤其是台灣、香港引起年輕一族的熱烈討論。這個講求「降低不必要支出成本，規劃投資提高被動收入」的理財運動到底為什麼那麼受歡迎？它又是如何幫助人們提早實行退休計劃的呢？我們用以下5個重點帶你入門FIRE理財運動。

FIRE是什麼？

FIRE（Financial Independence, Retire Early/財務獨立，提早退休）這種理財方式著重縮減不必要支出與有效的投資規劃，不再是要求你拼命工作，努力存夠百萬甚至千萬，到了人們眼中六七十法定退休年齡才可以退休。「FIRE」適合任何工薪階層，不管是負債、低薪還是收入富裕都適用，透過找到適合的投資方法與想要的生活模式來做到三、四十歲就可以財務獨立，提早退休。讓你有更多的自由時間去做最近喜歡的事情，不再被苦悶的工作所限制住。 

曾獲得艾美獎提名的紀錄片導演史考特‧瑞肯斯（Scott Rieckens）與妻子收入豐厚且生活富足，從上山下海到處旅遊再到星級餐廳都是他們生活中日常的一部分。但是豐富的物質享受也代表著他需要每天長時間的工作才可以負擔得起這種消費模式，連陪伴家人的時間也不夠。可是在了解到「FIRE」理財概念以後，史考特‧瑞肯斯就毅然決然的加入其中；搬到較便宜的地方居住；減少外出進食；減少買跑車郵輪等等不必要支出。他甚至還找來一班來自不同階層，並也在實行「FIRE」的理財一族，將他們的故事拍成紀錄片和寫作書籍–《Playing with FIRE》。  

1：FIRE的4%法則 

「財務獨立」是提早退休的必要條件，有了足夠的儲蓄讓你不再只是為了錢而辛苦工作。而「4%法則」就是你在財富自由路上的一個重要指標。讓你知道你最少需要賺到多少錢才可以保障你的退休生活。當存款金額達到每年開銷的25倍時或者全部存款的4%，可以維持你一年的生活開銷時，就代表著你有資格開啟你的退休生涯。

例如每個月需要花2萬元，要存的退休金就是600萬（2萬*12*25）。把這筆錢投資到經過計算通貨膨脹率後，年化報酬率5%的投資組合中。退休後的第一年可以領其中的4%來用，也就是24萬；剩下的存款繼續投資，之後每年取出的錢可以用24萬加通貨膨脹進行調整來維持相同消費與生活水平。按照數據來看就是一輩子都花不完。但是需要留意的是，實際報酬率與通貨膨脹情況其實每年都會起伏不定，同時這些金額也沒有包括突發疾病意外花費等等所需要的費用。這些額外因素都會影響到所需的本金。

退休資金600萬、700萬再到1,000萬，對於剛剛畢業，存款也許不到10萬的大學生來說，單單存下600萬就讓他們望而卻步。但是其實可以把這個金額分「短期」、「中期」以及「長期」目標，將這個龐大的金額用10年、5年，甚至一個月、一天來細算成本，你會發現也許一天只要少買一杯奶茶，就能累積到這筆退休資金。

可以利用 退休計算機 來幫你先計算自身目前的支出與收入，了解自己大概需要多少基本存款才可以達到退休資格。根據你的消費習性與收入程度，每個人得出的退休金額與退休年齡都會不同，如果想加快「退休」的話，也可以由以下的3個小概念入手。 

2：減少不必要支出 找到你想要的生活模式

正如之前提到男主人公史考特‧瑞肯斯與他妻子的故事，儘管他們雙方收入都很高且生活富足，但是每天卻需要工作到很晚；連陪伴家人的時間也不夠。面對著各種帳單讓他也不敢停下手中的工作。在他聽到「FIRE」這個概念之後，他們互相寫下了「10件讓自己感到開心的事情」，驚訝的發現其實可以讓雙方感到快樂的不是豪華美食、跑車遊艇，而是與家人陪伴的時光。了解到什麼才是他們需要的之後，他們就開始在食物、住房、交通工具方面慢慢減少一些不必要的支出。

「FIRE」理財的第一點，就是需要降低生活的開銷成本，書中推薦可以先由現有的衣食住行需求去盤點什麼是「必要」與什麼是「想要」的物品。你也可以試著寫下「10件讓你感到開心的事情」與「10件佔你消費比率最高的事項」，將這兩份清單相互比較看看錢是否真的花在了可以讓你感到開心幸福的事物；不再只是浮於表面的物質享受。了解自身其實哪些花錢最多的項目是可以做到相應的刪減或者改變不同方式，找出一個更加適合自己的消費模式。這樣的比較可以讓你有意識的去刪減你的支出，剩下更多的錢作為投資。

3：避開過度節省的盲區 應花則花 

主張在工作期間將收入的50%-70%薪資留下來用作儲蓄與投資。在於提高儲蓄率方面，不少人為了節省下更多的錢開始省吃儉用，在過度節省下影響到自己日常生活。這樣的行為反而不符合「FIRE」的觀念，「FIRE」主張的是過自己喜歡想要的生活，該用則用，過度節儉反而走入了省錢的盲區，影響到自己本身的生活品質。

4：投資至少年化報酬率5%的理財產品  創造被動收入

推薦將累積的資金策略性的投入到一個最少年化報酬率5%以上的穩定理財產品，而不只是簡單存著。透過定期定額的方式投入來慢慢累積資產，之後只提取退休帳戶的4%金錢作為日常生活的開銷費用。這樣就可以確保資產能一直維持你的退休生涯。單單只是靠工作薪資收入作為簡單儲蓄，會大大延遲你的退休生涯。所以需要透過適合的理財方式加快你資產累積的速度，讓你真正做「財務獨立，提早退休」。

5：提高主動收入

上述的理財方式的確可以幫助我們累積資產，做到財務獨立，提早退休。不過當你收入只有1萬、2萬時候，扣除房租、水電等等日常固定開支後已經所剩無幾了。這樣我們可以存的錢又有多少呢？所以「提高主動收入」也很重要，它讓我們有更多的資本去投資不同的理財產品，來幫助我們創造被動收入。

提早退休 不代表無所事事

不少人誤認為年紀輕輕30、40歲就提早退休就等於沒有工作，無所事事。但是其實「提早退休」不代表在家無所事事養老，可以更加直面的理解為「提早退休」是讓我們不會為了錢去工作；為了生存而去工作，讓我們有自由、時間去做自己喜歡的工作與事、物，想什麼時間工作就什麼時間工作；想做什麼工作就去做什麼工作，不用再去擔心這個工作的收入能否應付日常生活開銷這些瑣事。

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